Кредиты
24.09.2008

Кредитная карта с «бонусом» - в чем подвох?

Многие банки сегодня имеют так называемые «программы лояльности», цель которых – привязать клиента скидками при оплате покупок и услуг картой (хоть дебетовой, хоть кредитной) в партнерских торговых сетях.

 

Перечень партнерских торговых сетей можно узнать в банке при оформлении пластиковой карты или на сайте торговой сети, поскольку размещение никакие дополнительных логотипов "дружеских торговых сетей" на самой карте банку не разрешается.

Кредитные карты получают все более широкое распространение: удобно, современно, доступно, не нужно "перехватывать" денег у друзей и знакомых – словом, преимущества очевидны. Минус, конечно, тоже есть: необходимость платить за удовольствие пользоваться "кредиткой". Однако в наших силах свести этот минус практически к нулю – в буквальном смысле слова. Надо лишь научиться разумно распоряжаться кредитной картой.

Существуют как минимум две возможности оптимизации расходов: льготный период кредитования и бонусы для тех, кто активно пользуется кредитной картой. О льготном периоде кредитования мы неоднократно рассказывали нашим читателям – сегодня поговорим о бонусных программах.

Для привлечения клиентов часто используется такой маркетинговый "прием": некая компания (торговая, транспортная, туристическая и т.п.) договаривается с банком (не путайте с "корпоративным сговором" – это незаконно!), и они совместно продвигают кредитную карту определенного типа. Владельцам таких "кредиток" в процессе оплаты товаров или услуг, начисляются бонусные баллы, которые потом можно обменять на "живой" товар компании-партнера.

Так, у Ситибанка несколько видов кредитных карт подразумевают начисление бонусов: бесплатный авиабилет от компании Lufthansa (одна премиальная миля за каждые 30 рублей, потраченных по карте), скидка на услуги туристического бюро "куда.ру" (один бонус (эквивалент одного рубля) – за каждые 100 рублей, израсходованных по карте; при оплате услуг компании-партнера – двойной бонус). Такое сотрудничество компаний и банков называется кобрэндингом (в вольном переводе на русский язык – совместное продвижение торговых марок), а карты – кобрэндинговыми (на банкирском сленге – просто "кобрэнд")

Широко представлен на российском рынке и кобрэнд, привязанный просто к банковским картам, а не только к "кредиткам". Например, при пользовании картой "Aeroflot – MasterCard – Альфа-Банк" также начисляются бонусные мили (до двух миль за каждые потраченные по карте 30 рублей), но при этом карта может быть как кредитной, так и дебетовой. Есть ряд других кобрэндинговых проектов: когда при оплате покупок клиент получает скидку или бонусы у определенных партнеров (в частности, уже упомянутый "Аэрофлот" помимо Альфа-банка сотрудничает еще и со Сбербанком и с банком "Русский стандарт").

Такая кооперация удобна и партнерам по кобрэнду, и клиентам банка: ведь приятнее расходовать деньги, получая что-то взамен – хотя бы бонусы. Но не все так просто, и чистой благотворительностью ни банк, ни компания-партнер не занимаются. Кобрэнд по кредитным картам имеет и подвох – процент по "бонусным" кобрэндовым картам может быть выше, чем по "безбонусным". Например, ставка по бонусным картам Ситибанка – 28% годовых (здесь и далее все ставки указаны для рублевых карт), а по обычным "кредиткам" – от 24% годовых. Кроме того, "бонусная" процентная ставка Ситибанка несколько выше, чем у других банков, не продвигающих бонусные карты: например, в УРАЛСИБе – 20%, Международном Московском Банке – 21-24%, Банке Москвы – 23%, ВТБ 24 – 25% и т.д. (все ставки указаны для карт с льготным периодом кредитования).

Нам возразят: повышенная ставка по кредиту вроде бы частично компенсирует бонусы, а при наличии льготного периода кредитования клиент может вообще не платить банку никаких процентов – включается более важный компенсирующий механизм. Эмитент карты (то есть банк, выпустивший "кредитку") имеет комиссию по торговым операциям (interchange), которую уплачивает ему платежная система и которая является существенным источником дохода. Чем больше операций и сумм проведено по карте, тем больший доход получит банк (а бонусы – это как раз и есть стимулирование расходов).

Компании-партнеру тоже хорошо: во-первых, ее логотип размещен на карте, во-вторых – кобрэндовые карты являются хорошим способом привлечения клиентов. В итоге все счастливы. Поэтому, если вы, как добропорядочный плательщик, никогда не выходите за рамки льготного периода и являетесь активным пользователем карты, подобная бонусная карта может быть весьма выгодна. Но в любом случае, для того чтобы заработать более-менее ощутимые бонусы, надо тратить по карте достаточно много денег. На это все и рассчитано.

Другой тип бонусных программ не связан с партнерскими взаимоотношениями, а предполагает подарки и бонусы только от самого банка-эмитента карты. Сюда относится, например, программа cash-back Ситибанка: 1% от израсходованной по карте суммы возвращается обратно вам на счет. Свое ноу-хау изобрел и банк "Авангард", запустив программу "Приведи друзей в "Авангард". "Порекомендуйте друзьям и знакомым бесплатно получить кредитную карту ... – и вы получите гарантированные ценные призы – от бесплатной карты до автомобиля!" – гласит реклама.

При более внимательном знакомстве с программой банка "Авангарда" клиент обнаружит, что бонусные баллы будут начислены только за потраченные другом по карте деньги (один балл при условии расходования собственных либо заемных средств в размере 10 тысяч рублей). Баллы начисляются без ограничений, то есть сумма зависит от объема денег, которые провели через карту банка ваши друзья (причем одного друга можно "использовать" только один раз). Приведена и таблица призов: пять баллов эквивалентны одной "флэшке" объемом памяти 4 Гб (или сумме в 1250 рублей), а, например, накопленная с помощью друзей 1 000 баллов предоставляют вам возможность получить автомобиль Chevrolet Aveo либо 250 тысяч рублей.

Есть ли здесь подвох? По большому счету нет. Просто благодаря таким рекламным "морковкам" банкиры заставляют нас тратить с помощью карты больше и больше или же стимулируют "подсаживать на кредитную иглу" друзей-товарищей. Повторимся: с каждой операции по карте в торгово-сервисной сети банк имеет доход по interchange.

Кстати, в случае с cash-back от Ситибанка имейте в виду, что с суммы "обратных начислений" должен быть уплачен подоходный налог в размере 13%. То есть, потратив по карте за месяц 10 тысяч рублей и "заработав" таким образом 100 рублей, 13 вы отдадите в качестве налога (их удержит банк, как налоговый агент).

А все другие бонусные схемы российских банков, здесь не упомянутые, сводятся к двум разновидностям: либо кобрэндинг, либо подарки самого банка-эмитента карты.

 

Источник: Credit.ru

Алексеев Сергей

«Кредит Банк 24»
© 2008 — 2018
p