Кредиты
02.09.2008

Что ждет заемщиков банка, который оказался в "черном списке" ЦБ?

На лентах новостных агентств регулярно появляются сообщения о том, что Банк России лишил лицензии очередной банк. В основном в «черный список» попадают небольшие банки, уличенные ЦБ в недобросовестности. И если с тем, какая судьба ожидает вкладчиков такого банка, все понятно (отзыв лицензии на осуществление банковских операций является страховым случаем, предусмотренным федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»), то для многих потенциальных и существующих заемщиков остается открытым вопрос: что ждет тех, кто взял или собирается взять в таком банке кредит?

Согласно данным ЦБ, в 2006–2007 годах были отозваны лицензии у 104 банков. 53 лицензии потеряли банки в 2006 году, примерно столько же (51) – в 2007-м. Однако уже в ближайшем будущем под удар может попасть каждый третий банк, работающий в России. ЦБ намерен ужесточить требования к капиталу кредитных организаций РФ – об этом заявил 21 августа 2008 г. первый зампред Центробанка Геннадий Меликьян. По его словам, сейчас ЦБ готовит поправки в закон «О банках и банковской деятельности», устанавливающие размер минимального капитала на уровне 5 млн евро. Легко посчитать, что вследствие принятия поправки треть из 1125 российских банков может лишиться лицензий. Несмотря на то что представители ЦБ заверяют, что введение новых требований будет постепенным и не приведет к массовому отзыву лицензий у банков, потенциальных заемщиков, безусловно, беспокоит вопрос о том, каким образом неприятности банка могут сказаться на тех, кто имеет перед таким банком обязательства в виде непогашенных кредитов.

Как объясняет начальник юридического управления ООО КБ «Агропромкредит» Константин Горбачев, последствием отзыва у банка лицензии является принудительная ликвидация такого банка или его банкротство (в случае признания его банкротом). В обоих случаях права требования из кредитных договоров могут быть проданы третьим лицам (как правило, иным банкам) с торгов. «В том случае, если торги не состоялись, права требования будут предложены кредиторам банка (тем лицам, которые вкладывали средства в банк) в счет погашения их требований или выкуплены конкурсным управляющим. При отказе кредиторов приобрести права требования они могут перейти к участникам (акционерам) банка или муниципальным органам по месту нахождения имущества должника», – говорит эксперт.

При этом надо понимать разницу между отзывом лицензии и приостановлением ее действия в целом или какой-либо части. Отзыв – это, как правило, начало конца, а приостановление – серьезная мера воздействия, но поправимая (например, история со «Сведбанком»: лицензия была приостановлена, а потом возобновлена), отмечает директор коммерческой дирекции по развитию бизнеса и банковской сети BSGV Иван Анисимов.

Если у банка отозвали лицензию, то на необходимость погашения кредита заемщиком этот факт никак не повлияет. Заемщик все равно должен будет исполнять свои обязанности, предусмотренные условиями заключенного кредитного договора, говорит Марина Баранова, начальник управления анализа рынка и поддержки продаж «Русь-Банка». По ее словам, кредит возвращается по схеме, прописанной в кредитном договоре. Новым кредитором здесь может выступать другой банк, если произойдет переход прав кредитора к другому лицу. «Кредит в этом случае становится денежным обязательством, которое должно исполняться надлежащим образом. Заемщику следует погашать кредит согласно договору до получения специальных указаний от кредитора», – отмечает эксперт.

«Рассчитывать на то, что если у банка отозвали лицензию, то платить по кредиту не придется – глупо и, главное, опасно; договор действует, пока существуют кредитор и заемщик, и, следовательно, начисляются проценты и штрафные санкции», – соглашается Иван Анисимов из BSGV. Даже в процессе ликвидации банка кредитный портфель – это основные активы, и они, однозначно, перейдут к кому-либо из кредиторов банка; соответственно, произойдет замена кредитора, но обязательства (в том числе и штрафы, если они будут) останутся.

Для клиента возможны проблемы с процессом погашения кредита. Как правило, если лицензия отозвана, банк практически перестает физически существовать, и может быть просто проблематично найти место, где внести средства в погашение кредита. Здесь, по мнению Ивана Анисимова, нельзя дать единую рекомендацию. Механизмы исполнения обязательств есть разные: можно перевести средства из другого банка (сохранив все документы) или прибегнуть к более экзотическим методам, например, внести средства в погашение на депозит нотариусу, и т. д.

Так, должник вправе внести причитающиеся с него деньги или ценные бумаги на депозит нотариуса, а в случаях, установленных законом, на депозит суда – если обязательство не может быть исполнено должником по нескольким причинам. Этими причинами, как объяснила Марина Баранова, могут быть: отсутствие кредитора или лица, уполномоченного им принять исполнение, в месте, где обязательство должно быть исполнено; недееспособность кредитора и отсутствие у него представителя; очевидное отсутствие определенности по поводу того, кто является кредитором по обязательству, в частности, в связи со спором по этому поводу между кредитором и другими лицами; уклонение кредитора от принятия исполнения или иной просрочки с его стороны.

Требование о досрочном возврате суммы долга может быть предъявлено в случаях, предусмотренных договором (ст. 310 «Недопустимость одностороннего отказа от исполнения обязательств» ГК РФ), объясняет Марина Баранова. Также возможно досрочное расторжение договора в случае нарушения заемщиком своих обязательств, если это предусмотрено в договоре, либо в судебном порядке, что регламентируется статьей 450 «Основания изменения и расторжения договора» ГК РФ. В этом случае заемщик также обязан будет вернуть полученное по договору.

Таким образом, отмечают эксперты, наиболее правильной рекомендацией для потенциальных заемщиков остается внимательный подход к собственной кредитной истории. Все возможные риски и последствия необходимо взвесить до того, как кредит получен, и обращаться в организации с хорошей репутацией и устойчивым положением, чтобы потом не иметь проблем.

Источник: РБК.Кредит

ЕЛЕНА ШУБИНА

«Кредит Банк 24»
© 2008 — 2018
p